Военная ипотека в 2020 году: нюансы, условия и подробности
15 лет в России действует льготная программа военной ипотеки. Во многих регионах военные могут получить по ней дом или квартиру, не потратив собственных денег. Рассказываем, как получить военную ипотеку, какие у нее есть ограничения и подводные камни.
Фото: Pixabay
- Что такое военная ипотека
- Какую квартиру можно взять в военную ипотеку
- Накопления по военной ипотеке
- Кому можно получить военную ипотеку
- В какие банки обращаться
- Могут ли отказать
- Рефинансирование военной ипотеки
- Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки
Эксперты в этой статье
- Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group
- Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development
Что такое военная ипотека
Военная ипотека — это целевой кредит для военнослужащих на покупку жилья, сумму которого частично или полностью покрывает государственная субсидия. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
Чтобы получить военную ипотеку, военнослужащему нужно завести счет в накопительно-инвестиционной системе обеспечения военных жильем (НИС). После этого государство будет ежемесячно перечислять ему на этот счет ипотечную субсидию. Системой управляет государственное казенное учреждение при Минобороны ФГКУ «Росвоенипотека».
Фото: Tanya Kukarkina/Unsplash
Через три года после регистрации в НИС военнослужащий может взять ипотеку, и использовать накопившуюся субсидию для внесения первоначального взноса. Получив ипотеку, он и дальше получает субсидию, которую должен тратить на ежемесячные платежи. Если денег господдержки военному будет не хватать, придется доплачивать из своего кошелька. Также субсидию он может потратить и на погашение уже существующей ипотеки.
Какую квартиру можно взять в военную ипотеку?
Военную ипотеку дают на срок от года до 20 лет. При этом военный обязан погасить ее до того, как ему исполнится 45 лет. Семья военнослужащих может получить ее совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус. Однако запрещено брать военную ипотеку на приобретение земли, в том числе под строительство дома.
Требования к жилью для военной ипотеке простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и договор о страховании ответственности. Также застройщик обязан информировать «Росвоенипотеку» об исполнении сроков строительства.
Если военный берет в ипотеку квартиру на вторичном рынке, она должна находиться в собственности продавца, иметь кадастровые документы. Также на ней не должно быть обременений и долгов по коммунальным платежам.
Фото: Per Lööv/Unsplsh
Отдельный дом по военной ипотеке можно купить на территориях дачного некоммерческого партнерства (ДНП), индивидуального жилищного строительства (ИЖС), садоводческого товарищества (СНТ), или личного подсобного хозяйства (ЛПХ). Дом тоже должен находиться в собственности и иметь кадастровые документы, на нем не должно быть задолженностей. По военной ипотеке запрещено приобретать долю в частном доме, только целый.
Накопления по военной ипотеке
Размер субсидии одинаковый для всех званий и родов войск. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 000 рублей. В 2010 году — уже 175 000 рублей. В 2020 году сумма достигла 288 000 рублей в год, или 24 000 рублей в месяц. В следующем году субсидия будет составлять 299 076 рублей в год, или 24 923 рубля в месяц. Размер субсидии, которая накопилась на счету военнослужащего, можно узнать, отправив запрос в «Росвоенипотеку», или с помощью калькулятора.
Как это работает? Допустим, супруги-военнослужащие зарегистрировались в НИС в январе 2010 года. В январе 2014 года они решили взять в ипотеку двушку в новостройке в Москве за 5,5 млн рублей на 20 лет под 10%. Общая сумма к погашению составила 9 млн рублей.
В 2010 году государство начислило каждому из них на счет НИС 175 000 рублей, в 2011 — 189 000 рублей, в 2012 году — 205 000 рублей, а в 2013 — 222 000 рублей. К моменту открытия ипотеки на счетах было суммарно 1 582 000 рублей. Этими деньгами супруги сразу оплатили 28% стоимости квартиры. Месячный платеж составил 38 000 рублей, что равнялось субсидии на двоих за 2014 год.
Фото: Pxhere
Субсидия растет ежегодно, однако платеж за квартиру остается таким же. Поэтому с 2015 года на счетах супругов-военных в НИС начал накапливаться небольшой остаток. Допустим, семья не тратила его на досрочное погашение кредита, а оставляла на счету, чтобы под конец ипотеки погасить ее раньше срока. Если субсидия будет увеличиваться с такими же темпами, как и в предыдущие годы, они погасят ипотеку уже в 2028 году, на пять лет раньше срока.
Кто может получить военную ипотеку
На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники.
В обязательном порядке в НИС включаются:
- Офицеры, выпустившиеся из военного образовательного учреждения и получившие первое звание до 1 января 2005 года;
- Мичманы и прапорщики, которые пришли на службу после этой даты, и с тех пор отслужили 3 года;
- Офицеры, которые вернулись на службу из запаса.
Однако подать добровольный рапорт на включение в НИС могут и другие контрактники. Исключение — солдаты, матросы, сержанты и старшины, которые заключили первый контракт. Они могут претендовать на субсидию только после подписания второго.
В какие банки обращаться?
Ставка по военной ипотеке начинается с 7,3%. На сегодняшний день ее предоставляют 13 банков:
- Банк «Россия»;
- Банк «Зенит»;
- Банк «Дом.рф»;
- Промсвязьбанк;
- Севергазбанк;
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- Банк «Открытие»;
- ВТБ;
- Банк «Санкт-Петербург»;
- Газпромбанк;
- РНКБ;
- «Абсолют Банк».
Первые пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку со ставкой в районе 6%.
Могут ли отказать?
У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Также банк может отказать, если обнаружит, что военнослужащий покупает квартиру у родственников, и так пытается обналичить субсидию.
Рефинансирование
С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть в большинстве банков, где ее можно открыть. В 2020 году ставки после рефинансирования начинаются с 7,4%. При этом военные с двумя и более детьми могут рефинансировать ипотеку на семейный тариф под 6%.
Фото: Delfi de la rua/Unsplash
Допустим, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 000 до 30 000 рублей. Тогда полностью погасить ипотеку они смогут уже не в 2028 году, а в середине 2027 года.
Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?
Если военнослужащий расторг контракт менее чем через 10 лет после заключения, он лишается субсидии, и должен будет вернуть государству все ее сумму.
Если военнослужащий уволился после 10 лет службы, был сокращен, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать субсидию ему не придется. Кроме того, государство может предоставить ему денежную компенсацию, которая зависит от выслуги лет.
Если военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development
– Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана по поручению Президента РФ в 2005 году. Чтобы стать участников НИС (накопительно-ипотечной системы) заемщику необходимо было числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Однако, основанием для того, чтобы стать участниками программы являются ряд определенных в законе факторов: быть сержантом, старшиной, солдатом, матросом, заключившим второй контракт, офицером и выпускником военных вузов и училищ, заключившим контракт или сотрудником Росгвардии, СОБР, ОМОНа, вневедомственной охраны, прапорщиком, мичманом, прослужившим по контракту 3 года. Ответственным за внесение этой информации в личную карточку НИС является воинская часть.
Однако программа появилась лишь в 2005 году, соответственно, многие военнослужащие не попали в НИС автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные, а также подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
— Какие условия нужно выполнить для того, чтобы банк рефинансировал военную ипотеку?
— Основными условиями по рефинансированию военной ипотеки являются: возраст заемщика до 50 лет, а выбранный объект должен быть с оформленной закладной. Для получения рефинансирования заемщик должен предоставить подтверждение продолжения военной службы, договор целевого жилищного займа и кредитный договор, при этом выплаты по кредиту у первоначального кредитора должны быть не менее 6 месяцев.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обяз ательна хорошая кредитная история. Кроме того, если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен. Военную ипотеку на ИЖС выдают ВТБ, Россельхозбанк и Сберанк. Рефинансирование по ипотеке на ИЖС дает только Россельхозбанк.
Три банка-лидера по рефинансированию военной ипотеки — Открытие, Промсвязьбанк и Банк «Россия». Минимальные ставки — у Банка ДОМ.РФ (7,3%), Банка Россия (7,5%), Россельхозбанк (7,5%). Банк «Открытие» рефинансирует военную ипотеку под 7,6%, Промсвязьбанк под 7,7%, Банк «Зенит» под 7,99%7
Подробности на
